Какво абсолютно трябва да знаете за покритието на опашката

2023 Автор: Agatha Gilson | [email protected]. Последно модифициран: 2023-08-03 16:49

28-годишен педиатър, работещ в голяма групова практика в Калифорния, намери нова работа в Пенсилвания. Работата щеше да й позволи да живее със съпруга си, който беше нефизик.

В последния си работен ден на работа в Калифорния, ръководителят на кабинета на практиката я попитал: „Знаете ли за покритието на опашката?“

Той обясни, че това е застраховка за недобросъвестни действия за всички случаи, заведени срещу нея след напускане на работа. Без него, каза той, тя няма да бъде покрита за тези твърдения.

Лекарят (който поиска да не бъде идентифициран) спести много малко и изведнъж трябваше да плати петцифрена сметка за покриване на опашката. За да осигурят допълнително покритие за злоупотреби, тя и съпругът й трябваше да използват спестявания, които бяха заделили, за да си купят къща.

Получаването на покритие на опашката, което официално е известно като разширено одобрение за докладване, често идва като пълна и скъпа изненада за новите лекари, казва Денис Хърш, Esq, адвокат по здравни грижи със седалище в Мидълтаун, Пенсилвания, който се занимава с трудови договори на лекарите.

"Налагането на заплата за опашка може да наруши живота", каза Хърш. "Опашката може да струва около една трета от заплатата на млад лекар. Ако не чувствате, че можете да си позволите да платите това, може да бъдете принудени да останете с работа, която не харесвате."

Повечето медицински жители не мислят за покритието на опашката, докато не кандидатстват за първата си работа, но миналата година жителите на Университетската болница Hahnemann във Филаделфия получиха болезнен ранен урок.

През лятото болницата излезе от работа заради финансови проблеми. Стотици медицински жители и колеги не само бяха принудени да намерят нови програми, но също така трябваше да се подготвят да купят опашка за обучението си в Hahnemann.

"Всички гаранции са изтеглени от под нас", каза Том Сибърт, доктор по медицина, бивш лекар по вътрешна медицина в болницата, който сега завършва обучението си в Калифорния. "Жителите нямат такъв тип пари."

Стажантите на Ханеман поискаха от съдията в производството по несъстоятелност да ги изведе пред останалите кредитори и да гарантира, че покритието им за опашка е платено. От началото на февруари въпросът не беше решен.

Междувременно Сиберт и много други бивши стажанти се опитваха да получат оферти за закупуване на опашка. Те са били шокирани от сумите, които би трябвало да платят.

Покритието на опашката за медицински злоупотреби предпазва от инциденти, които са се случвали, когато лекарите са били на предишните си работни места, но това по-късно е довело до претенции за злоупотреба, след като са напуснали този работодател.

Един вид застраховка за злоупотреби, полица за възникване, не се нуждае от покритие на опашката. Политиките за настъпване обхващат всеки инцидент, възникнал, когато полицата е била в сила, без значение кога е подаден иск - дори ако е подаден много години след края на периода за подаване на претенции.

Въпреки това повечето политики за злоупотреби - до 85%, според една оценка - са политики, подадени от претенции. Политиките за предявяване на искове са по-често срещани, тъй като те са значително по-евтини от правилата за възникване.

Съгласно правилата за предявени искове покритието за искания за злоупотреба напълно спира, когато политиката приключи. Той не обхваща инциденти, възникнали, когато полицата е била в сила, но за които пациентите по-късно са подали искове, както прави политиката за възникване. Така че е необходима опашка за покриване на тези твърдения.

Лекарите във всички етапи от кариерата си може да се нуждаят от покритие на опашката, когато напускат работа, сменят превозвачи на недобросъвестни практики или се пенсионират.

Но младите лекари често имат по-големи проблеми с покритието на опашката, поради няколко причини. Те са склонни да бъдат наети и като такива не могат да изберат покритието, което искат. В резултат на това те най-вероятно получават рекламации. В допълнение, текучеството на работните места обикновено е по-голямо за тези лекари. Когато напускате работа, опашката влиза в игра. Повече от половината нови лекари напускат първата си работа в рамките на 5 години, а от тях повече от половината напускат само след 1 или 2 години.

Младите лекари нямат опит с опашките и дори не могат да знаят какви са. „При обучението покриването на злоупотреби не е проблем, защото програмата се справя“, каза Хурш. Стандартите за акредитация изискват преподавателските болници да купуват покритие, включително опашка, когато жителите напускат.

Така че, когато на младите лекари им бъде предложена първата работа и им бъде предоставен трудов договор за подписване, те може дори да не търсят покритие на опашката, казва Хърш, който написа The Final Hurdle, Ръководство на лекаря за преговори за справедлив трудов договор. Вместо това „младите лекари са склонни да се фокусират върху въпроси като заплата, обезщетения и подписване на бонуси“, каза той.

Хърш казва, че опашката обикновено е най-скъпата потенциална цена в договора.

Няма лесен начин да се избавите от плащането на покритието на опашката, след като е залегнало в договора. Пълната опашка може да струва пет или дори шест цифри, в зависимост от специалността на лекарите, местната премия за злоупотреба и собствената история на претенциите на лекаря.

Преговорите за покриване на опашката в трудовия договор включват известно запознаване със застраховките за злоупотреба с медицински услуги и внимателно четене на договора. Първо, трябва да определите, че работодателят осигурява покритие за рекламации, което ще изисква опашка, ако напуснете. След това трябва да определите дали работодателят ще плаща за покритието на опашката.

Често договорът дори не споменава покритие на опашката. „Би могло да се посочи просто, че практиката ще бъде отговорна за покриване на злоупотреби, докато работите там“, каза Хурш. Въпреки че никога не посочва опашката, този език показва, че ще плащате за нея, казва той.

Затова е разумно да проведете разговор с бъдещия си работодател за опашката. "Някои нови лекари никога не задават въпроса. Какво се случва, ако напусна? Получавам ли покритие на опашката?" заяви Израел Teitelbaum, адвокат, който е председател на Съвременните застрахователни услуги, застрахователен брокер в Silver Spring, Мериленд.

Говоренето за опашката обаче може да бъде трогателна тема за много млади лекари, кандидатстващи за първата си работа. Опашката има значение само ако напуснете работата и може да не искате да подсказвате, че някога ще искате да напуснете. Твърде много пари обаче са на линия, за да не питате, казва Teitelbaum.

Дори ако работодателят устно се съгласи да плати за покриването на опашката, експертите съветват да се опитате да поемете писмено ангажимента на работодателя и да го накарате да го включи в договора.

Да накараш работодателя да покрие опашката в първоначалния договор е от решаващо значение, тъй като след като се съгласиш да работиш там, "е много по-трудно да се промениш", каза Teitelbaum. Въпреки това, дори ако покритието на опашката не е в първия договор, не трябва да се отказвате, казва той. Трябва да опитате отново в следващия договор няколко години по-късно.

Никога не е късно да повдигнете [покритие на опашката]. Израел Teitelbaum, JD

"Никога не е късно да го издигнем", каза Тейтелбаум. След няколко години заетост, вие имате опит в работата. "Лекар, който е много желателен за работодателя, може да може да получи покритие на опашката при подновяване на договора."

Готовността да плаща за покритие на опашката на служителя варира в зависимост от размера на работодателя. Големите работодатели - системи, болници и големи практики - са много по-склонни да покрият опашката, отколкото малките и средните практики.

Големите работодатели са склонни да плащат поне част от опашката, защото осъзнават, че е в техен интерес да го направят. Тъй като имат най-дълбоките джобове, те често са първите, които са посочени в дело. Може да се наложи да платят цялата претенция, ако лекарят няма покритие на опашката.

Въпреки това много големи работодатели искат да използват покритието на опашката като изгоден чип, за да са сигурни, че лекарите остават поне известно време. Една от типичните договорености, според Хурш, е да се изплати само една пета от опашката, ако лекарят напусне първата година на заетост и след това да плати с една пета повече през всяка следваща година до петата година, когато работодателят поеме цялата цена на опашка.

По-малките практики, от друга страна, обикновено са плътно затворени по отношение на покритието на опашката. "Те са склонни да гледат на опашката като на ненужен разход", каза Хърш. "Те не искат да плащат за лекар, който вече не генерира приходи за тях."

Традиционно, когато лекарите станат партньори, практиките са по-щедри и се съгласяват да си плащат опашките, ако напуснат, казва Хърш. Но той смята, че това също се променя - последните договори за партньорство, които той преразгледа, не предвиждаха покритие на опашката.

Дори и да сте отговорни за покритието на опашката, вашата застрахователна договореност може да е такава, че не е нужно да плащате за нея, казва Мишел Перон, застрахователен брокер за злоупотреби в Северен Хемптън, Ню Хемпшир.

Например, ако превозвачът на новата ви работа е същият като този на старата ви работа, покритието ви ще продължи без прекъсване и няма да се нуждаете от опашка, казва тя. Дори ако се преместите в друга държава, старият ви превозвач може също да продава полици там и вероятно ще имате безпроблемно покритие, казва Перрон. Това би било полезно, ако можете да изберете новия си превозвач.

Дори когато смените превозвачите, казва Перрон, новият може да се съгласи да вземе покритието на стария превозвач в замяна на получаването на вашия бизнес, ако приемете, че сте независим лекар, който купува собствено покритие. Новият превозвач ще издаде покритие за предходни актове, известно още като покритие на носа.

По-възрастните лекари, които отиват в пенсия, също имат потенциален проблем с покритието на опашката, но премията за покритие на опашката често се отказва, казва Перрон. Необходимостта от опашка е свързана с претенции, възникващи след пенсиониране, след като покритието ви приключи. Обикновено, ако сте били с превозвача поне 5 години и сте на възраст 55 или повече години, вашият превозвач ще се откаже от премията за покриване на опашката, казва тя.

Ако обаче пенсионираният лекар започне да практикува отново, дори на непълно работно време, превозвачът може да иска да си вземе обратно безплатната опашка, казва тя. Някои пенсионирани лекари се справят с това, купувайки опашка на по-ниска цена от друга компания, но бившият превозвач все още може да иска парите си обратно, казва Перрон.

Какво се случва, ако лекарите с ангажимент за опашка избират да го крилят и не плащат за опашката? Ако срещу тях никога не е било повдигнато искане, те могат да смятат, че разходът е ненужен. Ситуацията обаче не е толкова проста.

Някои състояния изискват покритие на опашката. Покриването на недобросъвестни практики е необходимо в седем състояния и поне някои от тези държави изрично разширяват това изискване до опашки. Те са Колорадо, Кънектикът, Канзас, Масачузетс, Ню Джърси, Роуд Айлънд и Уисконсин. Още единадесет държави обвързват покритието с недобросъвестни практики, може би включително опашките, в някаква полза за лекаря, като реформата на деликт. Тези щати включват Индиана, Небраска, Ню Мексико, Ню Йорк и Пенсилвания.

Много болници изискват покритие на опашката за привилегии, а някои застрахователи също. Освен това Perron казва, че липсващата опашка намалява перспективите ви при търсене на работа. „За работодателя трябва да плати покритие за нов наем ще струва повече, отколкото да започнете нова с някой друг“, каза тя.

Все пак е важно да запомните риска да бъдете съдени. "Ако не закупите покритието на опашката, рискувате да заведете дело за много години напред", каза Teitelbaum.

Лекарите трябва да отчитат потенциалния си риск за живота, а не само сегашния си риск. Въпреки че само 8% от лекарите, по-млади от 40-годишна възраст, са съдени за злоупотреби, тази цифра се покачва до почти половината от времето, когато лекарите достигат 55-годишна възраст.

Рисковете са по-високи при някои специалности. Около 63% от общите хирурзи и акушер-гинеколозите са заведени съдебни дела.

Много от тези искове са без основание и лекарите плащат само съдебните разходи по защита на делото. Някои лекари може да мислят, че биха могли да рискуват несериозни дела и да покрият съдебни разноски от джоба си. Проучване на Американската медицинска асоциация (AMA) показа, че 68% от затворените искове срещу лекарите са отпаднали, уволнени или оттеглени. В него се казва, че тези искания струват средно повече от 30 000 долара за защита.

Въпреки това Teitelbaum поставя разходите за отбрана за така наречените несериозни костюми много по-високи от AMA, на 250 000 долара или повече. "Дори и да сте сигурни, че няма да ви се наложи да заплатите иск, все пак трябва да се защитите от несериозни дела", каза той. „Няма да възстановите тези разходи.“

Дори и да сте сигурни, че няма да ви се наложи да заплатите иск, все пак трябва да се защитите от несериозни дела. Израел Teitelbaum, JD

Обикновено лекарите разполагат с 60 дни за закупуване на опашката, след като редовното им покритие приключи. Специализирани брокери като Teitelbaum и Perron помагат на лекарите да търсят най-добрите опашки, които да купят.

Цената на опашката зависи от това колко време сте били на работата си, когато я напуснете, казва Перон. Ако напуснете през първите 1 или 2 години от полицата, казва тя, цената на опашката ще бъде по-ниска, защото периодът на покритие е по-кратък.

Обикновено най-скъпата налична опашка е от превозвача, издал оригиналната полица. Защо е това? "Превозвачите рядко продават опашка, която подбива цената им на дребно", каза Teitelbaum. „Те не искат да се състезават със себе си и всъщност това може да представлява регулаторни проблеми за тях.“

Вместо да купуват от собствения си превозвач, лекарите могат да закупят самостоятелни опашки от конкурентите, които Teitelbaum казват, че са с 10% до 30% по-скъпи от политиката, която издава оригиналният превозвач. Въпреки това, самостоятелните опашки не винаги са лесни за намиране, особено за високотехнологични специалности като неврохирургия и Ob / Gyn, казва той.

Някои лекари се опитват да намалят цената на опашката, като ограничават продължителността на опашката. Можете да закупите опашки, които покриват само искове, подадени 1 до 5 години след случилото се, а не за неопределено време. Тези ограничения отразяват типичната давност - срокът за подаване на иск във всяка държава. Тази граница е само 2 години в някои щати, въпреки че в други може да бъде 6 години.

Някои държави обаче правят изключения от давността. 2- до 6-годишният часовник не започва да тиктака, докато грешката не бъде открита или, в случай на деца, когато достигнат зряла възраст. "Това означава, че с ограничена опашка винаги имате риск", каза Перрон.

И въпреки това някои лекари настояват за тези ограничени във времето опашки. "Ако лекар избере покритие за 3 години, това е по-добре, отколкото няма години", каза Teitelbaum. "Но бих ги посъветвал да отнемат поне 5 години, защото това ви дава покритие за основната давност в повечето щати. Тригодишните опашки правят икономии, но често те не са достатъчни, за да гарантират риска."

Друг начин за намаляване на разходите е да се намалят границите на покритие на опашката. Стандартният лимит за покритие е 1 милион долара за всеки случай и 3 милиона долара годишно, така че лекарите може да успеят да спестят пари от премията, купувайки лимити от 200 000 долара / 600 000 долара. Но Teitelbaum казва, че повечето компании биха отказали да продават полица с лимит, по-нисък от този на изтичащата политика.

Други начини за намаляване на цената на опашката включват закупуване на покритие на опашката, което не дава на лекаря правото да одобри споразумение или което не включва юридически такси в границите на покритие. Но и тези опции повишават рисковете на лекаря. Какъвто и вариант да изберете, важното е да се предпазите от скъпи съдебни дела.

Лий Пейдж е писател на здравно обслужване на свободна практика от Чикаго, Илинойс.

Следвайте Medscape във Facebook, Twitter, Instagram и YouTube.